Por qué Apple Pay es el servicio de pago P2P móvil mejor calificado

No tienes que ser muy conocedor de la tecnología para comenzar a utilizar un servicio móvil P2P. Descarga una aplicación gratuita, establece un perfil de usuario e ingresa el número de cuenta de una fuente de pago (dependiendo del servicio, puedes usar una cuenta de cheques, una tarjeta de crédito o débito, una tarjeta prepagada, PayPal o una combinación). Encuentra tu destinatario a través de un número de teléfono inteligente, una dirección de correo electrónico o una etiqueta de identificación especial en la red de usuarios del servicio. O invita a esa persona a registrarse en el mismo servicio. A continuación, elige la cantidad de dinero para enviar. Presiona "enviar" o "pagar" para completar tu transacción.

Detrás de escena, los servicios mueven tu dinero de diferentes maneras. Facebook P2P Payments en Messenger y Zelle transfieren fondos directamente entre las cuentas bancarias de los usuarios. Con Apple Pay, Cash App y Venmo, puedes pagar directamente desde una tarjeta de crédito u otra fuente. Cuando recibes los fondos, los puedes guardar y luego moverlos dentro y fuera usando una cuenta personal dedicada asociada con el servicio.

Los consumidores que entrevistamos elogiaron lo fácil que es saldar una deuda, dar un regalo o pagar el alquiler con los servicios P2P. A algunos también les gustó el aspecto social de Venmo: a menos que se excluya, de forma predeterminada, la retroalimentación o feed público continuo del servicio muestra los comentarios y emojis que acompañan a sus pagos (aunque no el monto en efectivo). Cualquiera, no solo los usuarios de Venmo, pueden ver esos comentarios y saber cuando le das un reembolso a un amigo por pagarte el almuerzo o cuando adelantas tu parte del alquiler.

“A lo mejor ni te darías cuenta de que los datos son públicos, hasta que por ejemplo, un ex-novio ve tus pagos a tu novio actual y te empieza a molestar”, dice Eason Goodale, ingeniero principal en Disconnect, la empresa emergente en San Francisco que le ayudó a CR a evaluar los servicios P2P.

Nos comunicamos con Venmo para preguntar sobre la privacidad del feed social de su servicio.

"Los usuarios de Venmo siempre han tenido la capacidad de controlar su configuración de privacidad antes de realizar una transacción", dice Erin Mackey, vocera de PayPal, propietaria de Venmo. Los usuarios pueden establecer configuraciones de privacidad predeterminadas en la aplicación para todos los pagos futuros y limitar quién puede ver lo que han pagado o recibido en el pasado, añadió ella. Pero si aún no tienes una cuenta de Venmo y no aceptas fondos de Venmo a través de un número de teléfono o dirección de correo electrónico, no tienes control sobre si ese primer pago es público.

"Un usuario puede limitar retroactivamente la visibilidad de este pago actualizando la configuración de privacidad inmediatamente después de aceptar el pago", dice Mackey. "A los usuarios nuevos también se les presenta el tutorial de privacidad cuando abren una cuenta".

Los usuarios de P2P pueden exponer sus datos y dinero a más que miradas indiscretas. Busca los feeds de Reddit y Twitter, y encontrarás quejas de usuarios de P2P que perdieron fondos que le enviaron a la persona equivocada, ya sea por error o por fraude. Los servicios tratan esas transferencias como efectivo, por lo que una vez que se envía el dinero, no hay mucho que puedas hacer a menos que el destinatario acepte devolverte el dinero.

"Los estafadores intentan hacer que los consumidores paguen en una variedad de formas, incluso haciendo que los consumidores envíen dinero a través de estos servicios", dice Lisa Rothfarb, abogada en la División de Prácticas Financieras de la Comisión Federal de Comercio. "Los consumidores deben asegurarse de que saben a quién le están enviando dinero".

Descubrimos que la mejor forma de determinar la efectividad de los servicios P2P en la protección de la privacidad y la seguridad de los clientes era examinar las aplicaciones y sus divulgaciones y documentación.

 “La divulgación es la mejor herramienta para asegurar que estos servicios cumplan con su responsibilidad,” dice Robert Richter, gerente del programa de pruebas de privacidad electrónica en Consumer Reports.

No encontramos nada que sugiera que el uso de estos productos amenace la seguridad de tus datos financieros y personales. Por ejemplo, todos los servicios que evaluamos utilizan un nivel aceptable de encriptación de datos. Pero Venmo y Zelle recibieron puntajes más bajos en nuestras calificaciones porque no hacen un buen trabajo al explicar cómo protegen los datos de los usuarios.

Con respecto a la privacidad de los datos, Apple y Facebook obtuvieron buenas notas al ofrecer términos de servicio detallados y acuerdos de usuario final que explican cómo usan los datos de los consumidores.

Para garantizar la autenticidad de tus pagos, la mayoría de los servicios que probamos te permiten configurar capas adicionales de seguridad para el acceso, como los PIN y la autenticación de dos factores. Pero, con la excepción de Apple Pay, todos requieren que aceptes esos controles.

Cuando Consumer Reports estaba investigando este reportaje, Google anunció que su aplicación de pago entre pares, Google Pay Send, se fusionaría en su servicio integral de billetera Google Pay.

La función del servicio P2P parece similar a otros que probamos: Los usuarios pueden optar por usar un PIN o huella digital para con cada pago.

Mientras Google Pay aprovecha tu lista de contactos para protegerte de un error en la dirección de un pago, de todos modos puedes crear problemas al enviar dinero a números de teléfono arbitrarios o incorrectos. La política de resolución de errores de Google Pay es de acceso fácil. Google se reserva amplios derechos para recopilar y usar tus datos para sus propios fines, aunque sus políticas dicen que generalmente no comparte tu información con terceros, descubrió CR.